香港保险AB面：除(chu)了预期(qi)高收益率，还应(ying)注重哪些,内地,保单,产(chan)品(pin)
2024年一季度(du)，内地赴港投保的保费破三位数，到(dao)达了156亿港元，同(tong)比(bi)上升62.6%。而这一数据亦创下(xia)了2018年以来的汗青新高。按照香港保监局的统(tong)计，内地保单占(zhan)个人业务总新造保单保费24%
“你要考虑香港保险吗，6%-7%的收益率，真的很香。”这句话(hua)近期(qi)在内地保险经纪人的口中频繁出现。
除(chu)了到(dao)上水、尖沙(sha)咀(ju)等热门购物区猖(chang)獗“扫货”，保险似(si)乎也(ye)已(yi)成为内地游客赴港必买(mai)的新“土(tu)特产(chan)”。“近来半年香港卖保险的群体显着增多了”，某香港本地一家寿险机构的代理人李婷说。近期(qi)，每(mei)逢节假日大(da)概周末，香港保诚大(da)厦8楼、9楼会客室(shi)都坐满了从内地前来征询(xun)保险业务的访客，赴港投保消费者的征询(xun)、售后仍络绎没有绝。
“80后”的Linda在上海一家大(da)型金融机构担当中层，出于理财需求，她于近期(qi)赴香港买(mai)了一单储备型保险。谈及选择原因，她透露(lu)表现，“目(mu)前好的投资标的稀缺，香港储备险利率可达6%至7%，这是我(wo)选择香港保险的主要原因，另外，服务的经纪人也(ye)非(fei)常的殷勤。”
一位香港保险从业者透露(lu)表现，疫(yi)情前内地客户赴港买(mai)保险主要存眷医疗保障类的重疾(ji)险，但(dan)自客岁开关之后，60%的客户都选择购买(mai)储备理财产(chan)品(pin)，目(mu)前买(mai)重疾(ji)险和医疗险的没有如以前多。
香港保监局近期(qi)披露(lu)的一组(zu)数据也(ye)充分印证了消费者和代理人们的观察，在客岁一季度(du)赴港投保同(tong)比(bi)激(ji)增27倍的基(ji)础上，今(jin)年内地访客对(dui)香港保险的热情持(chi)续高涨。据最新统(tong)计，今(jin)年一季度(du)，源(yuan)自内地访客的新造保单保费为156亿港元，同(tong)比(bi)大(da)幅(fu)上升62.6%。
从保单类型看，毕生寿险的保费贡献最大(da)，到(dao)达121.1亿港元，同(tong)比(bi)增长57.9%；与此(ci)同(tong)时，储备寿险增速最快，一季度(du)保费为22.67亿港元，同(tong)比(bi)增长高达136.9%。
图1：香港保险业一季度(du)新造保单保费数据对(dui)比(bi)，来源(yuan)：香港保监局
2023年，内地赴港投保的新单保费约590亿港元，个中储备型产(chan)品(pin)占(zhan)比(bi)多达60%，透露(lu)内地访客赴港投保的需求变化。
图2：内地访客新造保单保费支出及占(zhan)比(bi)（亿港元），来源(yuan)：中信建投
令(ling)人充满等候的收益率、灵活(huo)变化的健康险，是香港保险吸引内地消费者的两(liang)大(da)核心劣(lie)势。据上述香港保险从业者透露(lu)表现，内地险企主要在内地举行投资，目(mu)前内地经济走势尚待提升，为了降低险企的风险，产(chan)品(pin)收益率一路下(xia)调，另外代理人渠道费用也(ye)面对(dui)下(xia)落。
值得存眷的是，伴随内地访客赴港投保热潮，行业乱象有所抬(tai)头。
据了解，香港羁系部(bu)门在实际(ji)搜检中发现，有持(chi)牌保险经纪公(gong)司采取的业务模式存在违规销售保单、猎取高额(e)转介费、违规向客户提供回扣等没有合规问题。是以，消费者在购买(mai)香港保单时，需提防无证经纪，全面了解所购买(mai)的保险产(chan)品(pin)的属性(xing)、特征、条款等。与此(ci)同(tong)时，一些内地的保险经纪公(gong)司也(ye)在没有断警示相关风险，如明亚保险经纪就曾多次在内部(bu)发布(bu)了严禁宣传和推荐香港保险的通知，提示了采购香港保险的风险及转介绍业务的风险等。
赴港投保两(liang)大(da)热点
2024年一季度(du)，内地赴港投保的保费破三位数，到(dao)达了156亿港元，同(tong)比(bi)上升62.6%。而这一数据亦创下(xia)了2018年以来的汗青新高。按照香港保监局的统(tong)计，内地保单占(zhan)个人业务总新造保单保费24%。
目(mu)前，储备型产(chan)品(pin)和健康险类产(chan)品(pin)仍是内地消费者主要青睐的两(liang)类产(chan)品(pin)，2024年一季度(du)，在内地访客购买(mai)的保单中，毕生寿险、重疾(ji)险离别占(zhan)已(yi)发出保单份额(e)的59%、30%，而储备型产(chan)品(pin)的占(zhan)比(bi)仍在没有断提升，一季度(du)的同(tong)比(bi)增速更超过100%。
对(dui)比(bi)香港保险和内地保险的储备类产(chan)品(pin)来看，主要区别在于收益率、产(chan)品(pin)设计形态(tai)、回本时间、保单的货币和功效等。
收益率和产(chan)品(pin)设计形态(tai)对(dui)比(bi)看，香港保险的保本收益低，长期(qi)收益率的预期(qi)值可到(dao)达6%，非(fei)保证部(bu)分即分红收益为主要收益来源(yuan)，而内地的保险保本收益率高于香港保险，但(dan)长期(qi)预期(qi)率低于香港保险。
此(ci)外，香港保险产(chan)品(pin)支撑多种货币选择，也(ye)是许多内地消费者选择的主要原因，与此(ci)同(tong)时香港保险产(chan)品(pin)的保单功效相对(dui)雄厚(hou)，包括小型简易(yi)信托功效、无限次数更改投保人、实现家族传承等。
以香港地区头部(bu)保险机构的主要分红储备险产(chan)品(pin)为例，比(bi)拟内地分红储备险，香港分红储备险的保单更加灵活(huo)，提供了更多种分歧类型的权益，诸(zhu)如盈余锁定，在正常情况下(xia)，终了盈余宣告后并没有锁定，后期(qi)保险公(gong)司仍然可能调整，通过盈余锁定提取出来使用或(huo)累(lei)计生息。
从功效性(xing)来看，一方面，香港的主要分红储备险产(chan)品(pin)均能实现多币种转换，使得投保人能够应(ying)对(dui)分歧货币情况并能够满足其海外资产(chan)设置(zhi)或(huo)出国留学、假寓等海外支出需求。
另一方面，香港主要分红储备险产(chan)品(pin)均能支撑无限次更改受保人，且均支撑保单分拆功效，投保人可以根据自己的必要按照设定的比(bi)例和份数将其转换为多张独立保单，以满足其财富(fu)传承必要。此(ci)外，香港分红储备险产(chan)品(pin)还有灵活(huo)现金流(liu)提取等功效，能够较好地满足投保人的多样(yang)化、个性(xing)化财富(fu)经管需求。
图3：香港地区主要分红储备险产(chan)品(pin)基(ji)本情况，来源(yuan)：香港保监局、中信建投
据香港保险机构代理人阿潇(xiao)介绍，香港保险公(gong)司的主要分红产(chan)品(pin)，按照分红模式的分歧，可以分为英式分红和美式分红，英式分红会将所产(chan)生的归(gui)原盈余（债券投资的报答(da)）用于再投资，以增加整份保单参与分红的总保额(e)；美式分红则会将一部(bu)分现金盈余从保单中定期(qi)取出，存入另一个储备户口赚取银行存款本钱，没有会增大(da)将来参与分红的保额(e)。总体而言，英式分红的产(chan)品(pin)将来波(bo)动性(xing)更大(da)，分红实现情况更难预测，但(dan)实际(ji)的收益率也(ye)会更高，美式分红则相反。
以某香港保险公(gong)司的一款产(chan)品(pin)演示利率为例，5年供款年期(qi)、总保费约50000美圆产(chan)品(pin)来看，其预期(qi)回本期(qi)为8年，保证回本期(qi)为19年，保单总预期(qi)内部(bu)报答(da)率在第20年到(dao)达5.59%、第40年到(dao)达6.30%。
（图4：香港主要保险公(gong)司分红险报答(da)率一览，来源(yuan)：根据行业资料整理）
来自某香港保险机构的代理人刘皓婷透露(lu)表现，“我(wo)所接(jie)触到(dao)的客户中，大(da)概80%来征询(xun)储备分红的产(chan)品(pin)更多，投保产(chan)品(pin)目(mu)前会合在重疾(ji)险、医疗险以及分红险这几类常见的保险类型。”刘皓婷透露(lu)表现，主要是基(ji)于两(liang)大(da)类需求：一是90后、95后计划自身的养(yang)老需求；二是子女有海外读书计划，父母购买(mai)分红储备险，为其做教育金的设置(zhi)。香港的保险产(chan)品(pin)可覆盖多币种，保单货币可相互(hu)转换，在财务计划上多币种更灵活(huo)方便。
再对(dui)比(bi)香港保险和内地保险的重疾(ji)类产(chan)品(pin)来看，据李婷分析，保障期(qi)、投保年龄和缴费期(qi)一般都雷同(tong)，而香港的重疾(ji)险产(chan)品(pin)一般具有分红属性(xing)，某些产(chan)品(pin)的重复赔付次数可以更多，杠杆属性(xing)更强。同(tong)时，香港重疾(ji)险可以提供环球理赔，部(bu)分高端重疾(ji)险可以提供收费海外第二医疗意见服务以及海外就医的一站式顾问服务，安(an)排行程和医疗翻译等。
另外，从当前亦脱销的毕生寿险角度(du)来看，比(bi)拟于内地，香港的毕生寿险具有分红属性(xing)，最多可以锁定现有分红的50%，同(tong)时其货币以美圆或(huo)多种货币计价。从一家香港险企毕生寿险分红来看，其部(bu)分毕生寿险产(chan)品(pin)在第20年的均匀年内报答(da)率到(dao)达6.12%、5.90%。
（图5：某保险公(gong)司毕生寿险第20年均匀总内部(bu)报答(da)率 来源(yuan)：香港某保险公(gong)司官网）
赴港投保热潮也(ye)让香港保险机构功绩增长迅猛。今(jin)年一季度(du)，友邦香港实现43%的新业务价值增长。友邦保险透露(lu)表现，内地访客客户的新业务价值继(ji)续保持(chi)动力，并超越2023年四季度(du)水平。今(jin)年3月，友邦保险香港业务实现了其自2023年2月全面恢复通关以来最高的单月新业务价值。
保诚集团(tuan)执行总裁华康尧（Anil Wadhwani）在2023年功绩会上透露(lu)表现，置(zhi)信将来旅(lu)客数目(mu)会恢复至2019年乃至更高水平，加上香港特区政府吸惹人材政策，将进一步(bu)提升本港保险需求，保诚可望沾恩(en)并保持(chi)增长。
热潮背后三大(da)“推手”
今(jin)年以来，香港保险没有断推出优惠(hui)举措，限时优惠(hui)、本钱增加、保费回赠、折扣加大(da)．．．．．．这波(bo)香港保险的热潮背后，也(ye)与收益率和佣金率两(liang)项指(zhi)标息息相关。
收益率角度(du)，也(ye)是吸引内地客户赴港买(mai)保险的主要原因之一。一位中型寿险公(gong)司总裁对(dui)《财经》透露(lu)表现，内地客户赴港买(mai)保险，收益高是核心因素，即同(tong)样(yang)的保费带来的保额(e)杠杆要远(yuan)高于大(da)陆。对(dui)于香港保险产(chan)品(pin)收益率高的原因，他(ta)透露(lu)表现香港保司资金运(yun)用方面的羁系比(bi)大(da)陆要宽(kuan)松许多，风险管控要求也(ye)有分歧。
据李婷分析，“和内地的保证收益率2.5%比(bi)拟，香港保险的保证收益只要0.5%，但(dan)是香港保险带来的收益率浮动空间非(fei)常可期(qi)，固然风险和收益并存。”
香港储备险收益率为什么可以到(dao)达6%-7%？据业内人士透露(lu)表现，内地保险公(gong)司遭到(dao)严格的羁系，只允许将资金用于低风险和波(bo)动的投资。以“债权”为主，一般没有举行股权投资。而香港的保险公(gong)司没有受该规则限制，香港保险资金主要包括固定收益类资产(chan)和权益类资产(chan)两(liang)大(da)类投资，固定收益类资产(chan)包括国债、企业债和其他(ta)固收类资产(chan)等；权益类资产(chan)包括上市股票、对(dui)冲(chong)基(ji)金、共同(tong)基(ji)金、私募股权和房地产(chan)等。
“实则保险产(chan)品(pin)收益的确定是由其背后的资产(chan)投资组(zu)合所决定的。”上述人士认为，一个保险产(chan)品(pin)事实能给到(dao)投保人多少的保证收益和非(fei)保证收益，主要取决于产(chan)品(pin)背后各设置(zhi)了多少比(bi)例的固收类资产(chan)和权益类资产(chan)。“随着权益类资产(chan)比(bi)例越大(da)，资金也(ye)将带来较高的报答(da)。在一般投资中，股票投资占(zhan)比(bi)0%-75%，债券投资25%-100%，雷同(tong)于境内股票+债券灵活(huo)设置(zhi)基(ji)金。”
收益率之外，中高净值人群的资产(chan)隔离、保值、传承、融资等需求，被业内认为是近期(qi)香港保险热销的新特征和保单销售主力。据一位香港保险从业者透露(lu)表现，近期(qi)可以看到(dao)更多大(da)额(e)保单的出现，主要是解决企业家通过保单后备持(chi)有人、后备受保人等解决家庭财富(fu)传承需求。
一位从业近十年的香港保险代理人透露(lu)表现，近期(qi)部(bu)分中高净值客户来征询(xun)香港大(da)额(e)保单的人数显着增多，特别是部(bu)分东南沿海企业家，其以做进出口贸易(yi)为主。从险种上来看，除(chu)了储备险，能够专门用来做抵押贷款的保单也(ye)非(fei)常有市场，可以满足短期(qi)内的资金需求。
香港保险的推广热度(du)亦与佣金差别有关，这也(ye)是保险经纪人强推香港保险的原因之一。
宋(song)丽是一位内地保险经纪人，但(dan)同(tong)时也(ye)拿到(dao)了香港保险的销售牌照，她说，内地“报行合一”实施后，重疾(ji)险和储备险类的佣金打折了50%-70%左右，而港险的首年期(qi)佣金有的产(chan)品(pin)能到(dao)达30%左右，差异显着。
据了解，香港保险产(chan)品(pin)销售佣金中，趸交产(chan)品(pin)的佣金比(bi)例为3%；期(qi)缴产(chan)品(pin)佣金在15%-30%之间，诸(zhu)如重疾(ji)险供款期(qi)超过20年，首年佣金可达40%左右。没有过香港保险续保佣金、续保率花红等都没有是第一年赋予，很大(da)一部(bu)分佣金必要根据客户后期(qi)续保和服务KPI来赋予。
一般情况下(xia)，宋(song)丽会提前与客户沟通好细节并预约时间，然后去香港开启“一站式服务”行程：签约、开立香港银行账户，一般只必要半天(tian)的时间，在香港的全程宋(song)丽都会帮客户提前安(an)排好行程、全程陪同(tong)操(cao)持(chi)业务，有时还会附(fu)赠机票和旅(lu)店。
据宋(song)丽举例，以五年缴30万元人民币的储备险产(chan)品(pin)为例，内地的某产(chan)品(pin)能拿到(dao)的首年佣金是5400元，而如果是香港保险首年佣金则能拿到(dao)1.8万元，差异显着，这种差别是在“报行合一”之后凸显。
所谓“报行合一”，是指(zhi)保险公(gong)司给羁系部(bu)门报送产(chan)品(pin)审批或(huo)立案材估中所使用的产(chan)品(pin)定价假设，要与保险公(gong)司在实际(ji)谋划过程当中的行为情况保持(chi)一致，作为降低“费差”风险的无力手段，虽然长期(qi)有利于行业可持(chi)续发展，但(dan)短期(qi)内“报行合一”也(ye)意味着一线销售人员的支出的下(xia)落。
2023年10月，银行业和保险业数据信息旧事发布(bu)会上公(gong)布(bu)的数据显示，银保渠道的佣金费率较之前均匀水平下(xia)落了30%左右，而“报行合一”落地在中介渠道后，佣金水平下(xia)落的更多。
除(chu)上述两(liang)项因素外，高才也(ye)成为这波(bo)香港保险热潮的“推手”之一。从政策角度(du)来看，为了吸引环球人材，香港在2022岁尾推出了“高端人材通行证计划”（下(xia)称“高才通计划”），个中北(bei)大(da)、清华、南京(jing)大(da)学等13所知名内地高校(xiao)在列。据了解，该计划遭到(dao)大(da)量重视子女教育的内地高端人材的青睐。
据香港入境处数据显示，停止3月末，高才通计划收到(dao)7.7万人申请，获批6.2万人，有4.8万多名高才已(yi)抵港。高才们的月支出中位数为5万元，约四分之一的高才均匀月入10万元或(huo)以上。
据一位微博网友透露(lu)表现，身边申请高才通计划的朋友大(da)多都在销售香港保险。据一位香港经纪人透露(lu)，“目(mu)前大(da)多数高才选择做保险，主要原因是没有用坐班，许多人其实在内地都还有工作，如果没有想全部(bu)放弃又想续签香港签证，做保险销售是目(mu)前几乎唯一的选择。”
一位内地高才坦言，看着香港保险这么火，自己也(ye)盘算在香港考个保险牌照，然后回内地开公(gong)司招业务员去找客户。
投保风险暗(an)存何处
据多位业内人士提示，赴港投保也(ye)存在诸(zhu)多风险。在明亚保险经纪发布(bu)的严禁宣传和推荐香港保险的通知中，则提示了内地客户购买(mai)香港保险的潜(qian)伏风险，包括法律风险、理赔风险、退保丧失风险、投资风险以及汇率风险五微风险。
（图6：内地消费者赴港投保的潜(qian)伏风险， 来源(yuan)：根据上述通知整理）
个中，投资风险是最应(ying)予以存眷，如此(ci)前某香港保险的一款产(chan)品(pin)的保底收益只要0.54%。针对(dui)没有确定收益，宋(song)丽亦婉言，此(ci)前有客户曾购买(mai)的一款香港10年储备分红型产(chan)品(pin)，保单价值没有是锁定的，每(mei)年都会变动，客岁比(bi)预期(qi)的少了一半。
据业内人士提醒，香港储备分红险的预期(qi)收益率虽然较高，但(dan)仅是演示利益，并非(fei)实际(ji)收益。与内地分红险以保证收益为主分歧，香港保险的保证收益较低，大(da)多在1%左右，而非(fei)保证收益部(bu)分占(zhan)比(bi)较高，受保险公(gong)司投资能力和环球经济形势影响，存在没有确定性(xing)。“保单必要长期(qi)持(chi)有，才能实现较高预期(qi)收益率。”
除(chu)了产(chan)品(pin)本身之外，香港保险炽热的背后，亦衍生出销售端的诸(zhu)多返佣和风险乱象。
在当下(xia)炽热的保险市场，香港保险的转介销售也(ye)在增加，无牌销售的违规行为也(ye)没有断在增加，赴港买(mai)保险还需提防无证经纪。
由于香港的保险代理人一般是专属的，佣金水平没有保险经纪高，所以内地销售人员一般会选择香港保险经纪，然后安(an)排客户去香港签单，这里就有了转介销售的空间。宋(song)丽说，近来确实碰(peng)到(dao)一些客户因为返佣没有在自己这里买(mai)的情况出现。
明亚保险经纪发布(bu)的上述通知中还夸(kua)大(da)，要充分认识宣传、推荐香港保险的风险，要做到(dao)没有宣传、没有推荐、没有销售香港保险。
近期(qi)，香港保险业羁系局已(yi)推出多项举措，包括与廉政公(gong)署首次采取联(lian)合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为，并对(dui)内地潜(qian)伏客户提出投保履历提醒。
据香港廉政公(gong)署披露(lu)，香港保监局与廉署人员4月10日及11日一连两(liang)天(tian)，先后到(dao)四个处所执行查抄令(ling)，包括查抄一间持(chi)牌保险经纪公(gong)司及一间转介人公(gong)司的办公(gong)室(shi)，行动中拘捕了一位经纪人及一位转介人。
公(gong)告指(zhi)出，本次调查针对(dui)有保险经纪公(gong)司怀疑安(an)排及鼓励多名转介人代表该公(gong)司举行受规管活(huo)动，即向客户就保单提供意见并销售保单，但(dan)该等转介人并没有持(chi)有所需牌照。涉案保险经纪公(gong)司就转介人售出的保单支付异常大(da)额(e)转介费，借此(ci)鼓励转介人诱使内地客户向香港获受权保险公(gong)司购买(mai)长期(qi)保单。涉案保险经纪公(gong)司收取佣金后，怀疑把部(bu)分保单的逾(yu)九成佣金支付予相关转介人。
据一位香港保险从业者详细阐述道，“转介绍”的本质是内地财富(fu)机构和香港保险经纪公(gong)司合作。香港第三方保险经纪机构主要跟内地的N道渠道合作，个中第一道比(bi)较大(da)的渠道是内地财富(fu)经管公(gong)司，然后再由内地的财富(fu)公(gong)司、经纪公(gong)司自行去分层揽客。目(mu)前被暂停销售三个月的是香港比(bi)较大(da)的经纪公(gong)司――环球财富(fu)经管有限公(gong)司。
从无牌照销售人员处购买(mai)保险，后续服务将可能出现问题。“这种模式下(xia)购买(mai)保险，两(liang)头至多隔了保险公(gong)司、保险经纪公(gong)司、转介机构三个环节，层层转手，环环相扣，如果对(dui)接(jie)的转介人离职，大(da)概对(dui)接(jie)的经纪公(gong)司出现问题，都可能使客户后续保单服务出现麻烦。”李女士说。
上述香港保险从业者亦透露(lu)表现，此(ci)前通过“转介绍”，真正向内地客户推介产(chan)品(pin)和提供售后服务的人员，是从没有在香港保监局挂牌的代理人和经纪人，变成了内地多层的非(fei)持(chi)牌销售人员。第三方保险经纪机构把大(da)部(bu)分的佣金给到(dao)内地的多层渠道，在没有牌照和销售资历的情况下(xia)，其负担了大(da)部(bu)分向内地客户采购香港保险的工作，这属于违法行为。据了解，其在销售环节也(ye)没有做到(dao)照实介绍产(chan)品(pin)，许多内地销售人员就背两(liang)句话(hua)术，对(dui)于投资组(zu)合、理赔条件流(liu)程、保单功效等有用信息，所知甚(shen)少。
“按照香港的法律，没有论是保险公(gong)司直属的代理人，还是经由持(chi)牌的保险经纪公(gong)司，都必须间接(jie)与客户接(jie)洽介绍保险产(chan)品(pin)。无论是代理人还是经纪人，保险公(gong)司的产(chan)品(pin)到(dao)投保人之间，最多就是一层销售。”上述香港保险从业者坦言，打击“转介绍”，短期(qi)内可能会影响部(bu)分香港保险公(gong)司保费支出，但(dan)长期(qi)利好。
此(ci)外，香港保监会已(yi)明白要求保司从7月1日开始，全部(bu)5年交的产(chan)品(pin)首年佣金下(xia)调，均匀分到(dao)续期(qi)佣金内里。即使经纪行有对(dui)策应(ying)对(dui)佣金的平滑调整，但(dan)是也(ye)保没有准后续可能保监还会出台更加严格的政策要求。
5月29日，香港保监局谈话(hua)人公(gong)然透露(lu)表现，我(wo)们与内地羁系部(bu)门保持(chi)紧密沟通，近来也(ye)和澳门金融经管局会面，就向内地访客销售人寿保单事宜(yi)作深入接(jie)头。香港保监局已(yi)要求香港保险公(gong)司和中介人订立和保持(chi)足够的内部(bu)管控措施；后续仍将加强巡查和羁系，并就巡查常见的问题总结履历，与业界分享(xiang)最佳作业模式；透过通函、《羁系通讯》刊物和培训课程等，巩固业界的合规意识。
今(jin)年4月，香港保监局提示赴港投保7件事，包括：亲自赴港购买(mai)香港保险；没有要与无牌人士接(jie)洽；间接(jie)向保险公(gong)司支付保费；切勿与中介人协定回佣；了解产(chan)品(pin)的特性(xing)及风险；留意索赔事宜(yi)；认识香港保险业的规管。
（图7：赴港投保注重事项 来源(yuan)：香港保监局官网）
值得存眷的是，尽管与内地保险产(chan)品(pin)比(bi)拟，香港保险产(chan)品(pin)具有一定劣(lie)势，但(dan)消费者投保时仍需谨慎考虑。内地与香港在保险法律、羁系等方面存在差异，消费者必要了解香港保险相关的法律法规，全面了解所购买(mai)的保险产(chan)品(pin)的属性(xing)、特征、条款，特别是要理解分红类保险产(chan)品(pin)收益的没有确定性(xing)；同(tong)时，存眷保险合同(tong)中关于理赔条件、所需材料和理赔流(liu)程的规定，确保将来理赔顺利举行。
（作者为《财经》记者）