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导致消费者体验不佳，此举有助于提升用户体验，全国总部客服电话成为了至关重要的联系渠道，能够及时解决用户问题并给予有效建议。
张麻子：你给翻译翻译，什么叫惊喜？
汤师爷：这还用翻译？都说了…
张麻子：我让你翻译给我听，什么叫惊喜！
汤师爷：不(bu)用翻译，就(jiu)是惊喜啊(a)！难道你听不(bu)懂什么叫惊喜？
张麻子：我就(jiu)想让你翻译翻译，什么叫惊喜！什么他妈的叫他妈的惊喜！
汤师爷：什么他妈的叫惊喜啊(a)？
黄四(si)郎：惊喜就(jiu)是……
3月21日，金管局发布了《关(guan)于进展消(xiao)费金融助力提振(zhen)消(xiao)费的通(tong)知》：个人消(xiao)费贷额度从30万提升到50万，年限从5年到7年，小微企业授信从3000万涨到5000万。
国(guo)有大行率先行动。
工行“融e借(jie)”利率低至2.98%，建行“建易贷”降至2.8%，招行“闪电贷”利率更是从去年的3.4%直接降到2.58%……
比公积金贷款还低！
目前最狠的是宁波银行，推出消(xiao)费贷业务(wu)叠加优惠券(quan)，年化利率到达有史以来最低的2.49%。
后续，其他银行肯定还会跟上。
汤师爷：这就(jiu)是惊喜呀。
张麻子：大哥(ge)这个就(jiu)是惊喜啊(a)！
了然，了然。
01燃(ran)眉之急
除了消(xiao)费贷新政，这两天还有一条(tiao)热搜：招商银行人均薪(xin)酬降至60万元以内。
乍一看，大家的第一回响(xiang)反映是，银行人的支出真高(gao)！
但“人均”这个词，一看就(jiu)没多大意(yi)义。支出高(gao)的是高(gao)管，招行普通(tong)员工工资和常(chang)人没太大区分。
重点不(bu)是60万这个数字，而是降薪(xin)。
招行是中国(guo)最佳零售银行，也是全国(guo)银行个人业务(wu)的风向标。
而目前，连行业标杆都选择降薪(xin)，意(yi)味(wei)着(zhe)什么？
答案可以从财报(bao)中去找。
3月25日，招商银行披露年报(bao)。
截至2024年底，招商银行零售客户共2.1亿户，较2023年增长6.6%。
其中，金葵花（月日均总(zong)资产50万元以上）523.57万户，同比增长12.82%；私人银行/高(gao)净值客户（月日均总(zong)资产1000万元以上）16.91万户，同比增长13.61%。
金葵花及以上客户，占总(zong)客户数的比例为2.49%。
对(dui)比2023年的数据：零售客户总(zong)数增速从7.07%下(xia)降至6.6%；金葵花客户增速从12%上升至12.82%；高(gao)净值客户增速从10.42%上升至13.61%。
2023年，金葵花及以上客户，占总(zong)客户数的比例为2.49%。
再看不(bu)同群体的资产状况。
截至2024年底，零售客户总(zong)资产余额149267亿元，同比增长12.05%；金葵花及以上客户总(zong)资产余额122243亿元（占比81.9%），同比增长12.98%。
再看2023年的数据：客户总(zong)资产余额133211亿元，同比增长9.88%；金葵花及以上客户总(zong)资产余额108197亿元（占比81.22%），同比增长9.66%。
以上数据，申明了三个事实：1.全部人都愈来愈倾(qing)向于存钱；2.有钱人愈来愈多，占比愈来愈高(gao)；3.高(gao)净值人群的财产增速，高(gao)于均匀值。
这三点事实，趋向上并(bing)不(bu)令人意(yi)外，全部人都知道社会风险偏好(hao)降低、贫富差异在扩大。
但反映的问(wen)题(ti)并(bing)不(bu)过时。
对(dui)银行而言，这明显(xian)不(bu)是好(hao)趋向。
表面上看，愈来愈多有钱人到招行存钱，总(zong)资产增速愈来愈高(gao)。
问(wen)题(ti)是，资产增速的来源，几(ji)乎(hu)全靠存款——2024年，招商银行个人定期存款增长23%。
尤其是大户的存款。
而银行靠什么赢利？
其次是手续费和佣金，来源于卖(mai)理财、卖(mai)保险、卖(mai)信托以及名誉卡刷卡消(xiao)费。
前面说了，招行是中国(guo)最佳零售银行。
在客户资产大幅(fu)上升的趋向中，2024年，招商银行零售金融业务(wu)税前利润906.44亿元，同比下(xia)降9.28%。
净手续费及佣金支出同比降14.28%，财产管理手续费及佣金支出更是同比下(xia)降高(gao)达22.70%。
这意(yi)味(wei)着(zhe)什么显(xian)而易见(jian)：理财产品愈来愈无人问(wen)津。
其次是更重要的净息(xi)差支出，即净本钱支出与均匀生(sheng)息(xi)资产的比值。
但最近十(shi)年，贸易银行的净息(xi)差逐年降低，招行也不(bu)例外。
2024年整年，招商银行贷款本钱减去存款本钱的均匀息(xi)差是1.86%，到达史上最低水平。
净本钱收益率从2023年的2.15%降至1.98%，净本钱支出同比下(xia)降约1.58%。
其实就(jiu)这一点而言，招行的表现(xian)算比较好(hao)的。
截止2024年三季(ji)度，A股(gu)已(yi)有30家银行的净息(xi)差低于1.8%的警戒线。
银行业长期存在红利模式单一的问(wen)题(ti)，不(bu)注重金融办事只靠贷款增长。
实际上招行已(yi)是表现(xian)最好(hao)的了，但依旧陷入红利能力下(xia)降的逆境(jing)，行业整体的表现(xian)大概更差。
存款是银行的负债，存款本钱就(jiu)是经(jing)营成本。
负债在扩大，红利在降低，所以最近几(ji)年央行不(bu)断降准，为银行降低经(jing)营成本。
但效果似(si)乎(hu)不(bu)太好(hao)。
在这种情况下(xia)，消(xiao)费贷新政出现(xian)了。
寄希望于民(min)间加杠杆，以解燃(ran)眉之急。
02全民(min)享用？
存在的问(wen)题(ti)都清楚了。
给出的举措能有多大效果？
换句(ju)话说，消(xiao)费贷新政能促进多少钱溜进来？流到那里？
大体上只有三类。
第一，置换高(gao)息(xi)贷款。
很多人肯定会用这个低息(xi)贷款来置换已(yi)有的高(gao)息(xi)贷款。
房贷3.6%，车贷4.9%、装修贷3.48%，若是你能请求到50万的消(xiao)费贷额度，你会怎样做？
第二，大批消(xiao)费。
汽车、家电、装修等刚(gang)需的大批消(xiao)费，此前有些家庭由于资金压力推延。
目前有了低息(xi)长期的消(xiao)费贷，部分被压抑的需求可能会开释出来。
第三，投(tou)资或套利。
金融消(xiao)费，也是消(xiao)费，这波"活水"可能会对(dui)市场提供一些支持，但别指(zhi)望能让股(gu)市直接起飞。
股(gu)市究竟有风险，还有更省事的方法，直接用用消(xiao)费贷来的钱去买收益率在贷款利率之上的产品。
不(bu)用多，3%以上就(jiu)完事。
部分最平安的理财，来源：DeepSeek
总(zong)而言之什么意(yi)义呢?
虽然名字叫消(xiao)费贷，但除了部分大批消(xiao)费，不(bu)会有多少人真的会去贷款消(xiao)费。
绝对(dui)的，若是你贷款的目的是消(xiao)费，也不(bu)一定能请求到多少额度，利率也没想象中那么低。
比如(ru)闪电贷，条(tiao)款中写的清清楚楚，2.58%的最低利率，只针对(dui)公事员、代发工资客户等少数白名单群体。
普通(tong)的优质工薪(xin)族用户，利率还在3.45%。
换句(ju)话说，消(xiao)费贷是不(bu)是福(fu)利？
必然是。
但大部分普通(tong)大众，享用不(bu)到同等的福(fu)利。
我们(men)常(chang)说，钱总(zong)是流向了不(bu)缺(que)钱的人，大概就(jiu)是这么个意(yi)义吧。
当然从微观层面而言，只要钱能活动进来，不(bu)论流向那里，都是好(hao)事。
究竟大部分人缺(que)的是钱，不(bu)是贷款额度。
就(jiu)目前的情况而言，就(jiu)算给全民(min)一样的额度和利率，效果也不(bu)一定好(hao)。
既然如(ru)此，不(bu)如(ru)给少部分借(jie)款志愿、还款能力强的人群，以更大的优惠。
这点是可以明白的。
不(bu)过效果嘛(ma)，可以预期。
目前的主(zhu)要问(wen)题(ti)，仍然是是民(min)间通(tong)缩(suo)、活动性不(bu)足。
试图用老举措，以信贷为锚定放水。
以前住民(min)疯狂贷款，是由于有房地产这么一个锚定物，增值幅(fu)度远(yuan)大于贷款成本，所以很容易就(jiu)把水放进来了，社会财产以房地产为龙头活动性转(zhuan)移。
目前这一套不(bu)行了，以信贷为锚定而印出来的钱，无法像以前那样流向全民(min)。
既然如(ru)此，要么换个锚定物。
23年最先大发国(guo)债，然后市场以政府为龙头最先活动性转(zhuan)移。
钱确实流进来了，但地方拿到钱也花不(bu)进来，花不(bu)进来就(jiu)流不(bu)到民(min)间，几(ji)乎(hu)只能在GL和大资本之间活动。
结果是，上层的活动性不(bu)足确实解决了，下(xia)层的活动性则愈来愈好(hao)转(zhuan)，整体通(tong)缩(suo)加剧。
反映到民(min)间，赋闲(xian)率……裁员……国(guo)企……工资……
要么，细化针对(dui)性，放水的对(dui)象从全民(min)减少到特定几(ji)个人群。
这大概是消(xiao)费贷新政，之所以以如(ru)此形状出现(xian)的原因之一。
仍然是经(jing)典的中式放水。
不(bu)论是放贷还是发债，归根结底就(jiu)是找个中间环节，然后费尽心机间接把钱撒进来。
既然如(ru)此，为什么不(bu)砍掉中间环节？
03尾声
目前正经(jing)的发钱模式有两种，新加坡式发钱和美国(guo)式发钱。
两者(zhe)本质上都是劫富济贫。
新加坡式发钱，锚定富人税，就(jiu)是很单纯的转(zhuan)移领(ling)取。
美国(guo)式发钱，可以明白为锚定未来的税收。
央行直接印钱发到每个人的银行账户，没有中间环节。社会凭(ping)空多出海(hai)量(liang)钞票，目的是刺激(ji)活动性。
美国(guo)政府债务(wu)如(ru)今已(yi)超(chao)过36万亿美圆(yuan)，一定水平上是对(dui)未来透支过头的体现(xian)。
问(wen)题(ti)之一在于，发钱是给全民(min)均等发的，但并(bing)不(bu)是全民(min)都有能力征税。
穷人和富人都得到1万美圆(yuan)，但前者(zhe)基本不(bu)征税、或者(zhe)税率很低。
锚定未来税收发下(xia)去的钱，相当于是把富人未来的钱，提前给全国(guo)人花。
……
回到这里。
新加坡模式肯定走不(bu)通(tong)，劫富济贫不(bu)是斩草除根。
美国(guo)模式呢？
我们(men)的个税起征点是月入5000元，而全国(guo)超(chao)过70%人口的支出在5000元以下(xia)。
大部分人不(bu)直接贡献税收。
中美的不(bu)同点在于，穷人的规模远(yuan)远(yuan)超(chao)过；富人的规模对(dui)比，则又(you)恰恰相反。
理论上，若是照美国(guo)那样全民(min)直接发钱，中国(guo)富人所需要付(fu)出的，也远(yuan)远(yuan)比美国(guo)富人更多。
强行复制，可以说是变相地打土豪、分境(jing)地。
然则……谁说要强行复制了？别人发1万，我们(men)发500行不(bu)行？
戋戋几(ji)百元，绝大部分人拿到手绝对(dui)是去消(xiao)费，而不(bu)是存起来。
……
关(guan)于这件事，背后是阶层利益的博弈，谁支持谁反对(dui)，你基本能看出来他的屁股(gu)坐在哪。
比如(ru)，很多专家学者(zhe)强烈反对(dui)直接发钱，乃至说出了“都发钱等于没发钱”的奇葩谈吐，矢口不(bu)移全民(min)发钱就(jiu)是搞金元券(quan)。
不(bu)论是不(bu)是，反正他是专家，他说是金元券(quan)就(jiu)是金元券(quan)。
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